Si vous avez déjà fait un prêt à la banque, vous connaissez sans doute ce terme. En réalité, il fait référence à la capacité d’emprunt des ménages. La question qui revient donc constamment est de savoir quel est le bon taux d’endettement lorsque l’on veut contracter un prêt bancaire. Voici quelques explications pour vous guider.
Sommaire
Le taux d’endettement : ce qu’il faut savoir
On désigne par taux d’endettement le rapport entre les ressources mensuelles d’un ménage, d’une personne ou d’une structure et ses charges financières. Sous le vocable de charge financière se cache outre le loyer, les dettes en cours.
Le terme de taux d’endettement s’emploie par les banques pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur. Pour le calculer depuis votre maison, utilisez la formule suivante :
(Dépenses financières du ménage/revenus du ménage) x 100 = taux d'endettement À titre d’exemple, si un ménage X gagne 7000 euros par mois et que ses dépenses financières s’évaluent à 2680 euros, nous obtenons :
(2680/7000) x 100 = 38,28%Le taux d’endettement du ménage X est donc de 38,28%. Alors, ce foyer peut-il encore bénéficier d’un emprunt, comme un prêt immobilier ?
Quel est le bon taux d’endettement ?
Longtemps plafonné à 33%, le pourcentage du taux d’endettement a évolué depuis 2021. Ainsi, il est passé à 35% suivant la recommandation du HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière).
Dans ce contexte, on pourrait alors conclure que le ménage X a dépassé le plafond maximal admis en termes d’endettement. Toutefois, les choses ne sont pas aussi simples. D’abord parce que le seuil des 33% passé à 35% ne répond d’aucune législation. Il s’agit d’un barème d’évaluation bancaire. C’est pourquoi on parle de recommandation après l’avis du HSCF.
Ainsi, le ménage X peut-il encore bénéficier d’un prêt ? A priori non, mais de façon exceptionnelle oui !
En effet, les institutions bancaires ont un autre critère d’appréciation qui tient compte du « reste à vivre » dans le ménage. Plus celui-ci est élevé, plus les banques sont susceptibles d’octroyer le prêt.
Pour connaitre le reste à vivre, il faut soustraire des revenus du ménage ses dépenses financières (loyer en location, mensualités des crédits en cours, abonnements…). Dans le cas du ménage X, il leur reste après soustraction 4320 euros. Les banques peuvent donc choisir de passer outre le plafond des 35%.
En conclusion la dette du ménage ne doit pas dépasser 1/3 de leur revenu mensuel global. Dans un grand nombre de cas, lorsque ce seuil est dépassé, il devient difficile pour les bénéficiaires de crédits d’assurer certains de leurs besoins les plus élémentaires.
Quels sont les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement ?
Les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement se classent en deux catégories.
La première représente celle que les institutions financières considèrent toujours dans leur méthode de calcul :
- Salaires nets + primes contractuelles ou le 13e mois
- Revenus professionnels non salariés pour les professions libérales, les agriculteurs, les artisans
- Revenus locatifs
- Pensions alimentaires reçues sur décision de justice
- Pensions d’invalidité, de retraite, etc.
La deuxième catégorie est constituée des revenus dont la prise en compte varie d’une banque à une autre :
- Allocations familiales
- Allocations logement
- commissions
- etc.
En conclusion
Déterminer le juste équilibre en matière de taux d’endettement demeure essentiel, mais complexe. Il n’existe pas de chiffre universel, car la situation varie selon les objectifs financiers, le contexte économique et les risques tolérables. Un taux prudent garantit une stabilité financière, tandis qu’un endettement trop élevé peut entraîner des problèmes de remboursement. L’analyse minutieuse de sa capacité à supporter les charges financières, conjuguée à une vision à long terme, est primordiale. N’hésitez pas à consulter des experts financiers pour évaluer au mieux votre situation et prendre des décisions éclairées, vous garantissant ainsi un avenir financier solide.
